现金贷和花呗、白条等消费金融,让年轻人从“月光族”沦为“负债族”

年轻人的负债是从先消费后还款开始的,这句话用来形容部分90后再合适不过了。有些年轻人月薪4500元,而月消费超过5000元的现象较为常见,而且消费的时候工资不够现金贷、花呗、白条来凑的案例较多,甚至毫不夸张的说,新一代年轻人不仅超前消费现象较为突出,而且负债率也是出奇的高,根源是从先消费后还款开始的,而现金贷与花呗是依赖的主要对象。

以花呗为例。花呗具有这个月消费下个月还款的功能,而且还能分期还贷,因此导致一些消费能力较强的年轻人疯狂购物,于是出现了月薪4500元,但是总消费超过5000元的现象,甚至有些人将3000元到5000元的花呗额度在一个月内全部花完,然后到下个月还款,而这种先消费后还款的现象经常让一部分人经常资金告急,存款不仅为零而且处于负债的状态。

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10家银行信用卡提额最佳时机,2019年你的首提来了吗?

额度一直是卡友们热衷的话题,然而,信用额度的高低与个人的资质等有直接联系。我们一直提倡,额度够用就好,过高也并非绝对好,如果对目前手中的额度不满意,可以选择对的时机去申请调整。那么在下卡之后,应该选择什么样的时机去调整额度呢?以下,我们对10家银行进行了盘点,供各位卡友进行参考。

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现金贷市场指导文件以及市场存量规模

2017年12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,将现金贷界定为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等特征,基本上便是广义的现金贷了,管辖范围超出市场预期。特别注意的时,如果有金融场景、有指定用途、有客户“门槛”、有抵押物(或具有其一),则不是本次通知所指向的“现金贷”。

核心是以下三点:

1.停发停止发放网络小贷牌照

2.利率不得超过36%

3.不得针对无具体借款用途的人群放贷

业内人士透露,2017年现金贷市场存量规模约为600亿-1500亿左右,现金贷的潜在市场规模则高达4-5万亿,但具体的不良数据并未披露,据估算坏账率只会比P2P多,不会少。那么同样按照15%的不良率来估算的话,现金贷的不良余额至少达到900亿元~1500亿元。2017年底政策收紧,在经济环境日益下行的208年下半年,在p2p暴雷又遭遇规模压缩的政治任务之后,现金贷,又开始爆发,现金贷的市场规模逐渐扩大,不良余额节节攀升。

在每个时代拐点,都能找到相对应的跳跃点。贷后不良资产催收机构们,快拿起撑杆,跳起来吧。

2019消费金融不容乐观,更多平台将面临不良率抬头的问题

春节期间,一些媒体人、行业KOL记录了返乡后的所见、所闻与所思。

在城镇和农村,强大的消费需求不仅催生了成立仅3年就赴美上市的拼多多,而且还隐藏着许多看不到的商业火种,他们正在这片沃土上蓄势蔓延。尤其是跟“钱”相关的营销和服务,正拨动着小镇青年、乡村大妈躁动的神经。移动支付、消费分期、汽车金融、现金贷款、P2P理财对他们来说,已是耳熟能详。

适逢9年跑马圈地后,消费金融市场遭遇了发展的瓶颈,消费金融与小镇青年、农村大妈又有了新的故事。

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明确催收行为规范,保障催收合规性和高效性

近年来,随着国内互联网金融快速发展,一些地区的从业机构或受委托的第三方机构在催收逾期债务的过程中,出现了不当催收的行为,有的甚至存在通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式进行催收的乱象,侵犯了人民群众的合法权益,造成了不良的社会影响。2017年年底,国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,对不当催收行为作出禁止性规定。随后关于催收行为规范的文件相继出台,下面汇编两份已出台的重点文件以作参考。

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虽不能叱咤江湖,但催收仍需扮演好风控最后关卡的角色

超前的消费意识与不匹配的收入水平,辅之蓬勃发展的信用卡、网贷平台给公众提供的低门槛、低成本借贷渠道,让花钱变的“无感”,还钱变的“伤感”,因此衍生出大量催收欠账的业务需求,当然,有借有还,贷款越多,烂账也就会越多。各大机构为了自身能够更平稳的发展,投入大量人力财力组建了规模庞大的催收系统。

据不完全统计,目前我国从事第三方债务催收的法人单位数量已有两三千家左右。但由于缺乏市场监管,国内债务催收行业鱼龙混杂,从业人员素质参差不齐。许多公司或自建团队,或外包业务,吸纳不法社会力量,采用骚扰、软禁、花圈堵路乃至绑架、用刑等手段,将催收行业变成一个“江湖”。

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超前消费欲催生多头借贷乱象,合规催收是金融风控必要方式之一

蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、京东白条……这些互联网巨头推出的消费信贷类产品,你一定不会陌生。消费信贷通常具有贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的特点,和以便利著称的移动应用结合在一起后,消费金融平台在短期内便收获了大量用户。根据极光大数据的《2018年5月移动消费金融行业观察报告》,在过去一年中移动消费金融行业的整体渗透率最高曾触及11.2%。即便是新规发布过后,该行业的最新渗透率依然能维持在9.5%的水平。

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2018年信用卡不良率攀升 监管2个月公布44张罚单

“建议信用卡中心能有更加科学地提升客户额度的机制,而不是现在这种刷多了才提额度的方式。”

近日,在招商银行(31.610, -0.91, -2.80%)内部论坛中,一位匿名内部人士发表的一篇标题为“招行信用卡,不是不爱,是爱不了”的帖子,在招商内部论坛中引发了争议。

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什么是智能金融?专家学者说核心是人工智能和大数据

2017年7月,国务院《新一代人工智能发展规划》发布,制定了到2030年我国人工智能“三步走”的战略目标,标志着我国人工智能发展进入新的发展阶段。在2018年3月十三届全国人大一次会议在人民大会堂开幕,国务院总理李克强在会上发表了2018年政府工作报告(以下简称“报告”),“人工智能”继2017年政府工作报告中首次出现后,今年再度被列入政府工作报告正文,而这一次,报告则进一步强调了“产业级的人工智能应用”。其中,智能金融作为“加快推进产业智能化升级”层面的重要一环,整体发展水平与发达国家相比仍存在差距;科研机构和企业尚未形成具有国际影响力的生态圈和产业链;人工智能尖端人才不能满足需求;适应人工智能发展的基础设施、政策法规、标准体系亟待完善。

人民银行、自律组织、互金机构以及科技机构等专家学者怎么看待智能金融呢?

“征信行业处在信息技术和金融服务的交叉领域,每一次技术和金融服务的进步都会促使征信系统发生飞跃。人工智能+互联网经济时代,线上交易金额小、数量大、频率高、涵盖广的特征,对以数据为核心资产的征信业来说,未来增长将不可限量。”


国人民银行征信中心副研究员 刘新海

“人工智能在金融领域的应用是历史发展的必然,必须充分考虑监督管理人工智能金融业务的需要,充分保障金融领域的整体效率、整体秩序和整体安全;既不能因人工智能可能带来风险而限制其使用,也不能放任不管而给整个金融系统造成安全隐忧。”


中国银行法学研究会副会长 刘少军

“随着技术的进步和算法算力的进一步提升,人工智能必将在整个金融行业掀起一场深刻的变革,也将在更多领域获得更广泛的应用。对此,有必要未雨绸缪,预估人工智能可能会产生的风险并做出合适的应对。”


中国互联网金融协会业务二部副主任 王新华

“智能金融应该是有温度的金融。人工智能给金融业带来的不是局部的提升,而是对金融所提供服务的新想象和再构造。未来,以科技进步驱动的金融变革,将使金融更平等,能够照顾到普罗大众每一个细微的金融需求。”


百度集团副总裁 张旭阳

在实际应用上,人工智能、大数据作为智能金融的核心,与场景紧密结合,形成商业化的技术应用,推动金融机构将线上、线下流量高效转化为资金和资产,从而提升两者的流通和匹配效率,更好地服务于普惠金融。

众所周知,金融在于风险控制。英国人类学家玛丽·道格拉斯甚至提出风险文化理论,她认为,风险是文化认知的结果,是某一具有共同价值观念、制度规范、行为方式的社会群体对风险现象的文化认知。《当代金融家》杂志在《当代金融家·金融危机十年专题 | 任建国:风险文化须融入行业血液》中写到,“金融危机爆发之后,提高和完善金融市场的风险控制成为监管机构及金融机构共同高度重视的问题。但事实上,在金融危机及近两年不断曝出的国内外金融机构丑闻事件中,很多危机都是因为欠缺一种成熟的风险文化。例如,如何开诚布公地对待风险,而不是像危机中投资机构那样认为总会有人来购买有毒的产品。没有形成厚重的风险文化,再严格的风险控制也会陷入漏洞的桎梏。反思危机之际,风险文化建设是需直面的课题。”

然而就目前而言,懂得利用人工智能技术驱动金融风控应用是当务之急。以大数据风控为例,金融领域的大数据风控面临这样一个现实问题:样本集群规模有限导致获取数据的特征呈高维化、稀疏化特性,科技机构如何运用人工智能技术解决这一问题?比如,多头借贷和欺诈现象泛滥,是消费金融最大的潜在风险,如何通过科技加速个人征信体系的建立,如何通过人工智能技术提升行业的整体风控能力?再比如,贷后不良资产催收乱象,如何借力人工智能技术实现科技智能催收,降低不良资产率,解决暴力催收问题?这些都是我国金融行业正在面临和亟待解决的问题。

  • 大数据风控:百度金融利用自身独有的特征数据得出算法,导入自主研发的“般若”风控平台进行逐一破解:首先,基于百度平台上的数亿级用户数据,利用图计算传递信用标签,丰富信贷样本;其次,通过梯度增强决策树聚合大数据高维特征,有效实现高维数据降维、增加风险区分度;再次,通过机器的深度学习将特征嵌入,利用关联挖掘技术等有效解决数据稀疏问题;最后,将人行征信数据与百度数据相结合,有效将客群的风险区分度提升了13%。目前,“般若”风控平台在反欺诈领域已拥有百亿节点、500亿边的运算能力,达到秒粒度快照和秒级查询响应速度;
  • 多头借贷和欺诈现象:要避免欺诈风险和多头借贷,通过与第三方征信机构合作、共享风险名单等方式成为越来越多互金公司的选择。如中国支付清算协会建立互联网金融风险信息共享系统,包括宜信等50多家平台共享逾期贷款信息。京东也联合腾讯等11家机构发起互联网金融安全联盟,共享欺诈中介、套现商家和违法个人等三类负面清单。加强用户信息共享,强化行业自律。业内有同盾、神盾云等黑名单共享平台,互金平台使用共享黑名单时也会定期共享自己的黑名单,增强信息有效性。而目前其数据来源包括电商数据、互联网金融数据、公共机构数据(如教育部学历学籍信息、工商注册信息、最高法执行老赖信息)、合作伙伴数据以及用户自主上传数据等。
  • 不良资产催收:随着民间网贷的增多,放贷机构也越来越多,很多贷款人也是开始尝试多头借贷,最后越借越多,网贷口子一大堆,想上岸发现已经有点力不从心了。渐渐地,很多网贷平台不放贷了,而以贷养贷的办法行不通了,所以,眼看着网贷平台逾期。对于网贷平台来说逾期是一种很正常的现象,而网贷平台工作人员催收也是一种合理与正常现象。然而一款催收产品在“人人都可成为催收员”的核心理念下,大大降低催收员的入行门槛,只为回款为目的,催收毫无底线,催收行为得不到有效监管,或许这是催收行业名声坏的原罪。安米智能科技认为“人工智能可以驱动贷后资管”,智能化的催收业务比人工催收更可控,智能催收机器人效率也会更高。

人工智能的发展强调对行业逻辑的洞察,智能金融的发展也必然要求金融与科技在合作愈加紧密的同时,共同构建智能金融生态体系。金融机构唯有与科技企业合作,实现优势互补。科技企业不仅服务于金融机构,还能服务于金融机构价值链上的核心价值创造环节,在降低成本、提高效率的同时,改善用户体验,甚至形成新的商业逻辑。两者构建的利益共同体可以促使科技企业帮助金融机构实现业务和收入的双增长,并在价值共享的同时共同探索形成新的智能金融生态模式和市场格局。