安米催收系统 催收软件 带您解读:15.4%!民间借贷利率司法保护上限大幅下调 日息万五成高利贷了?

8月20日,最高法正式发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》),并于发布之日起正式施行。

最高法表示,将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准,确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日施行,下称“原《规定》”)中以24%和36%为基准的“两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

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最新数据显示,目前LPR一年期利率为3.85%(与上一个月持平),对应民间借贷利率红线15.4%。与原《规定》的24%降至15.4%相比,以一笔1万元一年期的贷款算,贷款人可以少付860元利息。

对此,安米针对大家关注的几个问题,逐一展开解读:

  1. 只约束民间借贷吗?
  2. 之前已经成立的贷款合同是否适用于新的规定?
  3. 新规是否会将应用到银行系和互金系
  4. 新规定的几个争议点
1

只约束民间借贷吗?

新规第一条明确提到:“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。”

尽管新规指出,与金融机构发生的借贷行为不属于民间借贷范畴,也就是说银行信用卡、银行旗下的消费金融公司以及获得银保监会金融牌照的互联网金融平台产品不受新规约束。

但从法院判例上看,此前金融机构的贷款利率纠纷参照的依旧是民间借贷规定。

也就是说民间借贷利率上限虽然在《规定》中阐明不适用于持牌金融机构,但在实际法院判决中却适用。

2

之前已经成立的贷款合同是否适用于新的规定?

在新规定当中最后一条明确,本规定实行以后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用于本规定,借贷行为发生在2019年之前的可参考起诉时,一年期贷款的这个市场报价利率,四倍确定受保护的利率上限。

也就是说,2020年8月20之前的贷款合同如果发生了这个法律的纠纷,本规定也是适用的。

3

新规是否会将应用到银行系和互金系

年化利率15.4%红线会传导应用到银行系和互联网系平台吗?

据调查,目前银行信用卡分期利率在10%-15%间,如果用户产生逾期费率,年化利率有可能超过该红线。

而有互联网银行牌照背书的借贷产品,比如花呗逾期日息为0.05%,单这一项年化利率便高达18%。如果按照新规15.4%计算,用户借款10万元一年期,可以少交2600元利息。

但目前银行系产品的利率仍未变动。

最高院提到,希望借由此次修改法律保护上限,引导整体市场利率下行。

但关于是否要调整银行信用卡、联合贷款、消费金融产品的利率,又将如何调整,还在等待银保监会和当地银保监局的文件。

据某地金融监管机构人士透露,目前已有银行信用卡部门研究利率问题,但还未有结果。

当一大群信用卡用户聚集,质疑银行信用卡是高利贷,可能会对银行造成舆论上的压力。

信用卡费率下降,或将成为可能。

目前对应中高风险群体的用户主要是小贷公司。尽管有当地金融办、金融局颁发的牌照,但因含金量不高,小贷公司清退潮或将不可避免。

这意味着,此前有征信问题、具有较高风险的用户,将不再有“薅羊毛”的机会,更难借到钱。

4

新规的几个争议点以及可能产生的问题

尽管新规明确借贷利率上限从24%下调至4倍LPR(目前上限数据为15.4%),但最高院没有说明以哪种方式计算。

APR(实际利率)和IRR(内部回报率)是两种常用的贷款利率计算方式。两种方式有大不同。

APR(实际利率)是以利息除以本金对应时间来简单计算年利率。

IRR(内部回报率)则按照贷款余额进行计息的,即当期利息的计息基数是剩余贷款本金,资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率,用该方式计算贷款利率时,可以得出实际上的贷款资金使用成本。

两者最大区别是利率计息基数不一样。APR算法,按照放款金额进行计息,当期利息的计息基数是期初放款金额;IRR算法,按照贷款余额进行计息的,当期利息的计息基数是剩余贷款本金。

“还是用APR算吧,不然大部分平台都要撑不下去了!”

一位P2P业内人士说,新规没有提及计算方法,为的是留给平台生存空间。

值得一提的是,LPR(贷款市场报价利率)是每月调整的,据多家券商预计,未来LPR仍有下调的可能。这意味着,未来利率红线可能会低于15.4%。

第一财经曾报道,如果IRR降低到15.4%以下,可能80%消费金融机构都无法存活。

另一方面,当消息传导至用户端时,很多人感到困惑。

“不上征信的网贷逾期,年利率35.9%,现在能不还吗?”

对此,有律师表示,新规对已经签订的民间借贷合同也是有效的,法院判决不会支持超出红线部分的利息。

但与此同时,目前法院裁判金融纠纷参照的是民间借贷规定。这意味着,超过红线的平台合同,仍在争议中。

这将直接导致网贷平台的存量业务难以管理,随之而来的是大量利率变更申请和主动违约,进而瓦解平台,可能今年将迎接最寒冷的冬天。

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