安米智能催收软件 催收系统就找安米 合规催收是金融风控必要方式

安米智能催收软件 催收系统就找安米 合规催收是金融风控必要方式

蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、京东白条……这些互联网巨头推出的消费信贷类产品,你一定不会陌生。消费信贷通常具有贷款额度低、贷款周期短、审核门槛低的特点,和以便利著称的移动应用结合在一起后,消费金融平台在短期内便收获了大量用户。根据极光大数据的《2018年5月移动消费金融行业观察报告》,在过去一年中移动消费金融行业的整体渗透率最高曾触及11.2%。即便是新规发布过后,该行业的最新渗透率依然能维持在9.5%的水平。

根据极光大数据的统计,有57%的多头信贷用户会在2个移动消费金融平台进行贷款,在3个移动消费金融平台进行贷款的多头信贷用户占比达到22%。值得注意的是,有10.8%的多头信贷用户甚至会在5个及以上的金融平台发起贷款。

极光大数据的统计结果显示,多头信贷用户更多分布在广东、江苏和山东三个省,其中广东省的占比达到12.3%,明显高于其它省份。和全国移动网民相比,多头信贷用户在一线、新一线和二线城市中有着相对更高的占比,三线及以下城市的占比也超过一半。

目前多头借贷现象有泛滥的趋势。相关调查发现,小额现金贷人群中,有多头借贷行为的用户占比超过50%。这类群体往往年龄在25岁左右,刚刚毕业,收入还不太高,但消费欲望很强,也确实在租房、请客吃饭、买衣服、买手机等消费场景中有很多需求,对钱的渴望比较强烈。同时,由于刚刚步入社会,消费理念超前,信用意识也并不强,极易产生多头借贷行为。

多头借贷是消费金融最大的潜在风险。多头借贷,即单个借款人向多个金融平台借款,由于单个用户的偿还能力是有限的,向多方借贷必然蕴含着较高的风险。多头借贷的结果往往是逾期。有数据显示,多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3-4倍,贷款申请者每多申请一家机构,违约的概率就上升20%。究其原因,这些用户往往是在借新贷还旧贷,或者增加了新的较大金额消费,本金加利息导致债务不断累积。当超出偿还能力时,只能选择逾期。由于互金平台的逾期并不计入央行征信,不会对用户借款产生直接影响,也导致一部分用户在逾期时无所顾忌。而大量的逾期又催生了一些不正规借贷平台的暴力催收等行为。

避免暴力催收,催收需具合规性

2017年12月份,央行和银监会联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“通知”),通知规定:各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。暴力催收最常见的手段大概有这些(都属于违法行为):

  • 以恐吓、侮辱、诽谤、谩骂等为主的方式进行催收贷款;
  • 轰炸贷款人通讯录,然后从通讯录查询亲戚朋友并以警告威胁的方式;
  • 随意泄露与传播贷款人的个人资料并丑化;
  • 直接使用暴力手段或者殴打贷款人的方式;
  • 通过微信、短信等方式恐吓、威胁借款人或者通讯录亲友及家人;
  • 冒充国家执法机关工作人员对借款人进行恐吓、暴力催收等违法违规行为。

据了解,在能拿到借款40%到70%的佣金高额利益诱惑下,暴力催收行业并没有任何规矩可言,靠的就是一个字“狠”。喷漆、塞锁、扔玻璃,搞到他们烦的不行还钱为止,哪怕累计搞他一个月,债务人家的车库、大门都喷满了红漆大字。这些典型的上门暴力催收场景将在政策的监管下逐渐消失。

众所周知,金融就是一个管理风险的行业,互联网金融、大数据可以帮助控制风险,但也不可能零风险。对于暴力催收,很多人比较反感的是“爆通讯录(关系人催收)”,然而事实上关系人催收是保障信贷服务的正常运营的一种行业通用做法,各大银行信用卡中心、京东白条、信贷机构目前都会把关系人催收作为提醒欠款人还账的一种重要手段。

以银行银行卡为例,欠款人逾期不还,60天内,银行一般会以短信、语音、人工电话等方式提醒用户。如果用户仍不还账,或者遇到欠款人失联等情况,银行会开始施压性的催收,一般是逾期越久、金额越大强度越高,方式包括联系关系人,上门、信函等催收方式,严重的甚至会采取法律手段。

那其他互联网消费金融机构呢?以京东白条为例,欠款在30天内,会以短信语音提醒用户,随后会以人工电话催收。如果用户失联,京东会启动关系人催收,京东主要以欠款人账户订单信息判断关系人,一般会以近6个月的收货人号码做关系人认定。其他信贷公司对欠款人催收严厉,逾期后直接进以人工电话催收,如果欠款人失联,信贷公司就会启用关系人催收,如果仍不还账或则进一步以上门、信函等手段施压。

整体而言,用户借款逾期后,如果拖欠不还,按照行业通行的做法会进行催收,甚至诉诸于法律。用户最后不仅需要把欠款缴上,甚至还可能因此影响征信记录,给信用抹上污点,可谓得不偿失。按时还款,对信用保持敬畏之心,是关键。

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