安米智能催收软件 | 中美消费观念和还款意识PK,中国互金风控有难度

不得不承认,中国大多数“新科技”都是从国外学来的,特别是美国。

消费支出高低反应消费水平。盘点一个家庭日常生活的全部支出,涵盖吃、穿、住、行四大类,包含食品、服饰、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、娱乐教育文化服务、居住、杂项商品和服务八大类。根据中国国家统计局2019年2月发布的《2018年国民经济和社会发展

什么是恩格尔系数呢?一个家庭收入越少,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出所占的比例就越大;一个家庭收入越高,家庭收入中(或总支出中)用来购买食物的支出比例则会下降,这就是恩格尔系数。换言之,恩格尔系数越小,代表一个家庭的收入更高,消费水平越高。

联合国根据恩格尔系数的大小,对世界各国的生活水平设定了一个划分标准:一个国家平均家庭恩格尔系数大于60%为贫穷;50%~60%为温饱;40%~50%为小康;30%~40%属于相对富裕;20%~30%为富足;20%以下为极其富裕。20世纪90年代,只有美国的恩格尔系数在20%以下,达到16%;欧洲、日本、加拿大在20%~30%之间,是富裕状态;1978年我国农村家庭的恩格尔系数约为68%,城镇家庭约为59%;2018年农村家庭降低到30.1%,城镇为27.7%,中国用了近40余年的时间,生活水平上升四个段位,从贫穷发展至接近富足。

美国的信用消费观念深入骨髓,中国人暂时学不会

中国有很多东西都是“舶来品”,在科技领域,自主创新的产品其实相对较少。钱学森有一句话说:尽管两弹一星我们已经做出来了(这是钱学森的原话),但那是别人的技术,我们不过学会了这个技术,制造出来,这不是创新,我们要靠自己自主创新。从钱学森先生的话可以侧面看到,中国的“模仿能力”很强,“创新能力”较弱。在金融科技领域,中国的互联网金融就和美国Fintech大同小异,然而相似的模式下,国情的差异性不容小觑。

美国有一部律政题材的幻想喜剧篇《Drop Dead Diva》,从2009年首播开始,截止到2014年每年连载一季,共六季。在第二季有一个反应美国居民消费观念的片段,Stacy是一位三线模特,债务比较紧张,最近收到一封“催收”邮件,提醒她信用卡需要还150美元的(最低还款额度)minimum payment,但正好Marc Jacobs(马克.雅克布)的短靴打四折,忍不住剁手买了靴子而没有还信用卡。电视剧反应两个问题,一是大多数美国人只关心最低还款额度,而是膨胀的物质欲望和超前的消费观念。

常用信用卡的朋友知道,如果某个月消费出现异常,比如消费额度突然上涨等,就会触动银行的风控机制,银行会有客服致电,主要是引导分期付款,一方面银行可以获利,另一方面可以缓解用户的资金困境。在美国,所有的信用卡都是“默认分期”的 而且很多卡在刚开的18个月或者12个月都是免息的,每个月只要付最低支付额(minimum payment)就可以了,就如同电视剧丝带四一样。或许这和美国人数学不太好相关,他们不存在分不分期,也算不清楚,他们只关心最后的不用上征信的还款数字。

就中国目前的金融市场来看,类似支付宝花呗这类消费金融产品,正在补齐国内部分城镇用户以及大多数农村用户的征信空白区,超前消费意识还处于市场培育期。那么国内的借贷意识呢?国人的数学能力相当不错,对于12个月分期和3个月分期,每期多付出的利息以及总付出的利息都算的非常清楚,对于大多数国人来说,使用信用卡或者花呗、白条等借贷产品更主要的原因是方便。对于女性来讲,偶尔大额消费买个名牌包,最后选择分期付款,这样的情况也多出在犒劳、安慰等小频场景,与美国人的“常态”完全不同。有专家预测,再过20年,中国年轻人的消费观念会和美国类似,超额负债让国人只能负担最低额度的还款。

中国互金的风控需走出“中国特色”

互联网金融的本质是金融,金融的核心是“风控”。当下,学习了美国的金融科技,中国的互联网金融行业免不了需开辟具备“中国特色”的新道路。2014年到2017年这三年,互金市场处于高速发展期,对于风控,业内流传这样一句话,“互金风控靠催收”。

众所周知,催员的业绩与回款额度成正比,在金钱的驱使和法律空白的条件下,“暴力催收”问题出现,2017年年底到2018年,成为互金行业“永恒的记忆”,催收合规性是大势所趋。既要回款又要合规,催员到底该怎么做?

就目前而言,信贷风控有三道防线,贷前调查+贷中审查+贷后管理和催收。其中贷后管理是第三道防线,也是有效保障信贷资金安全的重要一环,贷后管理=贷前调查+贷中审查+贷审会+有权人签批,正面讲是四个环节的总和,侧面讲是四个环节工作量的总和。贷后管理,大家较为熟悉的大致分为五种:“跟踪检查、定期检查、五级分类、风险预警、债权核对。贷后催收更是直观降低不良资产率,无论是贷后管理还是催收,都可以通过人工智能技术、大数据等科技力量做到合理规避金融风险。

所谓“无规矩不成方圆”,上到法律法规,比如提高贷前风控审核力度,严惩无门槛无审核的口子,打击714这类违规高炮平台等;下到催员话术如友好协商而不是谩骂等,都应该有相应的准则。当然,任何的规则其最终目的是约束人,如果债务人的自动还款意识有提高,那么所遇到的金融风控问题迎刃而解。

“工欲善其事必先利其器”,你学会利用科技工具解放和优化生产力了吗?