信用卡催收如何合规有效?四类逾期案例和方案分析|安米智能催收分享

一般来说,在处理信用卡逾期的过程中我们要遵循及时、渐进、分类、记录等四大基本原则。

  • 及时。指的是债权人要快速的采取行动,不要无原则的等待,有一句话说的非常好,“钱等着等着就没了”;
  • 渐进。指的是在追讨的过程中要循序渐进,一般情况下,先与对方协商,在协商的过程中先了解对方逾期的原因并对其情况进行调查和了解,前期以了解、纠正客户为主,后期以施加压力为主。如果没有特殊情况(比如借款人存在多个债权人或还款意愿已经严重恶化,可能转移资产等),先协商、后施压,先非诉手段施压后诉讼施压,遵循一个渐进的原则;
  • 分类。主要是指要追讨的过程中要分门别类,容易的事情先做,有些业务要重点根据,不同的业务追讨的重点也应有所区别,分门别类,对症下药;
  • 记录。指的是追讨一定要做好记录,这样才能够提高效率,反映成果并提供法律凭据。

对症下药:四类逾期及处理方法

一般情况下,客户逾期可以分为以下四种类型,针对每一笔业务的情形,信贷机构可以分门别类的采取不同的策略进行追讨:

①第一类:还款意愿和还款能力良好,客户因特殊原因(如生意出差在外地没赶回、忘了、特殊情况没时间等,出现数天逾期)

【客户分析】:这种情况下的逾期不会影响到贷款的安全,最终还是能收回来的,但对这类逾期信贷机构也要给于必要的重视,出现这类逾期后,一定要检查相应业务是否按照业务操作流程进行贷后管理,主管客户经理有没有按照制度及时提醒客户还款;除此之外,还要及时了解客户的想法,通过沟通,提高其对按时还款重要性的认识。

【处理方法】:在24小时内联系客户,提醒客户准时还款,加强沟通,告知客户,对于及时还款的奖励和逾期不还的风险,请客户如外出,提前存入还款金额,帮助客户做好还贷管理。

第二类:还款意愿良好,还款能力出现问题

【客户分析】:在这种情况下,客户的还款意愿是好的,还款意愿好的客户,即便还款能力出现问题,也会积极努力的想办法还款。

还款意愿好会体现在多个方面,比如客户是否配合提供资料、是否配合出具承诺书、是否在积极努力的想办法筹措资金等。对于这类客户,我们要重点分析其还款能力,如果其是短期还款能力不足,还有恢复还款能力的可能,并且恢复的周期不是很长(短期),比如是应收账款未按期收回等原因,对于这类客户应当对其展期,通过展期等客户恢复还款能力最终回收债权

【处理方法】:要求借款人提供资料对所述情况进行证明,避免欺诈;根据实际情况,调整还款计划并加强对这个客户的关注;可考虑进行债务重组和协助客户进行再融资。

【阶段总结】:上述第一及第二类情形,客户的还款意愿没有问题,出现逾期可能是意外、突然的自然灾害、宏观政策的改变、付款方式的改变等原因,也可能是分析时的失误,高估了客户的还款能力。对于还款意愿没问题的客户,无论借款人有没有恢复还款能力的可能,信贷员首选都应当是与客户共同商讨解决的方法,如客户能恢复还款能力,且恢复周期不是很长,可通过展期、调整还款计划等方式最终收回贷款。即便借款人没有恢复还款能力的可能,首选也应该是积极与客户通过协商的方式,让客户主动配合处置财产,显而易见,通过协商解决一般是要比诉讼解决成本更低,在这个过程中,切记不切实际地威胁客户,不要让客户的还款意愿从强转为弱。而且这样做还很可能会把一个原本还好的企业逼到破产。

第三类:无还款意愿或还款意愿恶化,有还款能力

【客户分析】:这部分客户有还款能力,但出于种种原因不愿意配合我们还款。导致这种情况出现的原因是多方面的,常见的有客户存在欺诈、未充分意识到逾期的后果、我们的服务或沟通有问题等。

【如何确定】:客户是否具有还款能力,这个主要涉及到对财务信息的分析和评估,财务指标是可量化,并且是看得见摸得着的,相对好评估,这里不再详细解读。问题的关键是如何判断借款人还款意愿出现问题。还款能力是客观因素,还款意愿是主观因素,主要表现在借款人内心怎么想,我们可以通过借款人一些客观的表现来评估借款人的主观意愿。一般情况下,如果出现以下情形我们就可以认为借款人还款意愿有问题,这些包括:客户易冲动,所陈述的理由不真实或不一致;不愿意承诺具体日期,或者承诺还款但未兑现;客户不诚实,在逾期的原因上撒谎;客户努力与贷款人员打好关系,希望能够通过贿赂来获得贷款和展期;客户不配合;客户明确表明拒绝还款;客户在转移资产等。

【如何应对】:基本的应对策略是不要着急,冷静分析,找出客户的突破口,先协商后逐步施加大强度,通过协商和施压纠正和改善客户的还款意愿,前期以协商为主,协商不成,转为施加压力(如针对客户的家庭,生意伙伴,保证人,社会舆论等),促使客户的还款意愿由弱转强,如果在一定时间内无法改变借款人的还款意愿,必要时及时提起诉讼或仲裁!

第四类:无还款意愿,还款能力弱化或完全丧失还款能力

【客户分析】:导致出现这种情况的原因可能是评估存在缺陷、客户存在欺诈或客户还款意愿由弱变强、交叉验证不够充分、所获信息的质量较差、贷后管理存在问题、员工道德风险等

注意:一般情况下放贷给这样的客户是分析和审贷会的失误,但也不排除存在客户欺诈及员工道德风险。

【如何应对】:一般情况下,在这种情况下想改变借款人的还款意愿比较困难,如改变不了,不要浪费时间,及时启动诉讼程序!甚至在一些特殊情况下,可直接启动诉讼程序。在这个过程中结合其他方式给客户施加压力和加强控制!对于客户的欺诈行为要付诸法律手段。通过启动内审,总结分析和审贷会的经验教训,避免这样的情况再次出现。

本文转载自信贷风险管理,原文有删减

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